Финомбудсмен и РСА дали добро: страховщикам можно снижать лимит выплат по Европротоколу при оформлении ДТП позднее 1 часа после аварии
Безлимитный Европротокол по ОСАГО снова становится лимитным. Если оформление электронного Европротокола начать позднее 60 минут после ДТП, то лимит выплат снизят с 400 тыс. р. до 100 тыс. р.
Издание 74.ru на этой неделе сообщило, что страховые компании нашли законный (по их мнению) способ снизить лимит выплат по Европротоколу с 400 тыс. р. до 100 тыс. р., обвиняя клиентов в затягивании электронной подачи документов.
«Если процесс занял более 60 минут, они ограничивают выплаты 100 тысячами рублей, ссылаясь на пункт 4 Постановления Правительства РФ от 28 августа 2019 года № 1108, которое регулирует передачу информации о ДТП страховщикам», — указало СМИ со ссылкой на руководителя юридической компании «Академия Права» Артёма Ломовцева.
Отметим, что вся статья была построена на позиции Артёма Ломовцева, иные источники в публикации не упоминались.
АСН опросило финомбудсмена, Российский союз автостраховщиков (РСА) и крупнейших страховщиков ОСАГО. И убедилось, что новая «ловушка» Европротокола и в самом деле начала действовать.
РСА — за
Как и сообщал юрист, зацепкой для страховщиков послужила вышеупомянутая норма постановления Правительства. Дословно она звучит так: «Данные о дорожно-транспортном происшествии, полученные с использованием программного обеспечения, передаются водителем (пользователем программного обеспечения) в систему обязательного страхования не позднее чем через 60 минут после дорожно-транспортного происшествия».
В страховой компании «Гелиос» уточнили АСН, что закон об ОСАГО (пункт 7 статьи 11.1) гласит, что требования к техсредствам и порядку предоставления такой информации страховщикам устанавливаются Правительством России — поэтому это постановление и так важно для практики.
Из ответа РСА следует, что они также поддерживают новую практику страховщиков, но в интерпретации союза главным моментом является фотофиксация. «Нарушение этого требования (передача данных о ДТП позднее, чем через один час — АСН) означает, что фотофиксация выполнена с нарушением, а значит лимит выплаты по данному ДТП должен быть ограничен лимитом 100 тысяч рублей.
Это требование может учитываться налоговыми органами при проверке обоснованности размеров выплат страховщиков», — заявили в РСА.
В РСА сообщили, что и при урегулировании требований о компенсационных выплатах, когда от лица РСА действуют уполномоченные страховые компании, также должно действовать это правило — сообщение позднее 1 часа после аварии — снижение лимита по Европротоколу до 100 тыс. р.
Однако на данный момент снижения компвыплат по данному основания ещё ни разу не было, уточнили в РСА. Потребители также не жаловались в РСА на указанную практику.
Финомбудсмен — в течение часа нужно хотя бы начать оформление ДТП
В пресс-службе финуполномоченного подтвердили АСН, что к ним уже приходят подобные жалобы. При этом финомбудсмен встаёт на сторону страховых компаний, ссылаясь на то же постановление Правительства, заявили АСН в службе финуполномоченного.
Раскрыли там и технические нюансы: финомбудсмен считает, что в течение часа после аварии должен быть старт оформления ДТП. В таком случае, даже если окончание процедуры будет за пределами часа, омбудсмен сохранит лимит в 400 тыс. р.
«Соответственно, согласно применяемому подходу участникам ДТП необходимо приступить к оформлению ДТП в течение 60 минут с момента, когда такое ДТП произошло. В случае, если участники ДТП приступили к его оформлению позже указанного времени, ДТП будет считаться оформленным с использованием программного обеспечения ненадлежащим образом и лимит страхового возмещения в силу положений статьи 11.1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств ограничивается размером в 100 тысяч рублей», — подытожили представители финомбудсмена.
«Ингосстрах» и «Гелиос» уже применяют новый подход. «Росгосстрах» так не делает
Директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев подтвердил АСН, что они применяют эту практику — передача данных должна быть не позднее чем через 60 минут после ДТП. «Практический смысл ограничения по времени в профилактике мошенничества», — отметил представитель «Ингосстраха».
Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов также косвенно указал на применение новой практики: «Временной промежуток оформления ДТП через приложение установлен регулирующими органами. У нас не зарегистрировано жалоб от клиентов, которые выбрали такой способ коммуникации с компанией».
Директор департамента страховых выплат «АльфаСтрахование» Александр Харагезов сообщил АСН следующее: «Да, применяем. Но, так как в приложениях для оформления электронного европротокола и фотофиксации фиксируется московское время, даже при оформлении ДТП в Сибири, то мы смотрим по ситуации и урегулируем индивидуально каждый конкретный случай. Например, если усматриваем оформление сразу после ДТП в течение 60 минут только при технической разнице поясов, то урегулируем в лимите 400 тыс. р. Если усматриваем действительно оформление свыше 60 минут, то лимит снижается до 100 тыс. р.», — перечислил представитель «АльфаСтрахования».
«Но, чтобы избежать такой ситуации с разницей часовых поясов, мы рекомендуем нашим клиентам оформлять электронный европротокол и фотофиксацию в нашем мобильном приложении онлайн после ДТП в течение 60 минут. Это удобно, быстро и соответствует законодательству», — уточнил Александр Харагезов.
«Но практический смысл в ограничении времени оформления ДТП есть не всегда и, вероятно, надо пересматривать практику. Действительно бывают ситуации, когда невозможно уложиться в отведённые сроки. Например, участники могут покинуть место ДТП и оформить его в ближайшем удобном безопасном месте во избежание повторного ДТП, например, на МКАДе, а на это у них может уйти больше времени, чем 60 минут. В нашей практике были такие случаи», — указали в «АльфаСтраховании».
В «Гелиосе» также применяют постановление Правительства. «Относимся положительно, считаем практику законной. Если бы так не считали, не применяли бы. Основной смысл — это борьба с возможным подлогом в заявлениях», — заявили представители «Гелиоса».
Представитель «Росгосстраха» при этом коротко заявил АСН следующее: «"Росгосстрах" так не делает». Источник ещё в одном из крупнейших страховщиков также заявил, что они не ограничивают лимит выплат при запоздании с оформлением электронного Европротокола.
И, наоборот, собеседник в другой крупной страховой компании рассказал АСН, что они применяют это ограничение лимита.
Большая же часть опрошенных страховщиков или воздержалась от ответа или не ответила на момент публикации.
Подобное разногласие также свидетельствует о том, что уловка начала применяться не так давно. Однако публичные заявления РСА и финомбудсмена могут привести (а в части компвыплат, скорее всего, и неминуемо приведут) к тому, что страховщики солидаризируются. И «сниженный» лимит начнут применять даже те, кто сейчас действует по-старому.
Автоюрист Эльдар Байрамов рассказал АСН, что ещё не сталкивался с подобной практикой. «Но считаю, что это ненадолго. Как только выскажется Верховный суд, суды встанут на сторону потребителей, взыскивая с лимитом до 400 тыс. р. Эти действия на мошенников никак не влияют. Просто страховщики прицепились к формулировке в постановлении правительства. Смысл этой фразы в оформлении за 60 минут в системе, а не с момента ДТП. Но написано криво», — считает юрист.
Что в итоге?
Европротокол, с одной стороны, становится удобнее. Взять даже недавнее «присоединение» к Госуслугам.
С другой, в Европротоколе появляется ещё один «подводный камень».
А они были и прежде. Например, если при оформлении по Европротоколу указать среди пострадавшего при ДТП имущества не только автомобили, но и, например, смартфон, то можно вообще остаться без выплат.
Или, как недавно выяснило АСН, на Госуслугах при урегулировании Европротокола предлагают выбор между ремонтом и выплатой — с оговоркой, что выбор потребителем ремонта будет учтён, «если будет возможность». При том, что по умолчанию страховщики должны предлагать потерпевшим именно ремонт. А фактически стараются платить деньгами — так как страховому бизнесу сейчас это выгоднее.
Сейчас прибавляется ещё одно требование, которое нужно соблюсти в самый нервный момент — после аварии.